기후 변화가 촉발한 재해: 2024년 보험손실 200조

2024년 전 세계는 유례없는 자연재해로 막대한 경제적 타격을 입었습니다. 특히 보험 업계가 부담해야 할 손실액은 2017년 이래 최고치를 기록하며 기후 위기의 심각성을 다시 한번 확인시켰습니다. 독일의 세계적인 재보험사 뮌헨재보험(Munich Re)이 발표한 최신 보고서는 이러한 현실을 구체적인 수치로 증명하고 있습니다.

본고에서는 뮌헨재보험의 보고서를 통해 2024년 자연재해 손실 현황을 분석하고, 이것이 우리 사회와 기업 경영에 시사하는 바를 고찰하며, 기업 보험가입자들이 나아가야 할 대응 방안을 제언하고자 합니다.

뮌헨재보험(Munich Re) 최신 보고서 주요 내용

뮌헨재보험의 보고서에 따르면, 2024년 전 세계 자연재해로 인한 보험 손실액은 1,400억 달러(약 200조 원)에 달했습니다. 이는 2017년 이후 가장 높은 수치이며, 과거 30년 평균인 600억 달러(약 88조 원)의 두 배를 훌쩍 뛰어넘는 기록입니다.

2024년 발생한 전 세계 자연재해의 총 경제적 손실액은 3,200억 달러(약 468조 원)로 집계되어, 2021년 이후 최고치를 기록했습니다. 이 중 기상 이변과 관련된 재해가 전체 피해액의 93%, 보험 손실액의 97%라는 압도적인 비중을 차지했습니다.

주요 재해 현황은 다음과 같습니다:

최대 손실 재해: 2024년 가장 큰 경제적 피해와 보험 손실을 야기한 재해는 미국 플로리다를 덮친 허리케인 밀턴(Milton)과 허리케인 헬렌(Helene)이었습니다. 밀턴은 250억 달러(약 37조 원)의 보험 손실을, 헬렌은 160억 달러(약 23조 원)의 보험 손실을 초래했습니다.

최대 인명 피해: 가장 많은 사망자를 낸 재해는 9월 필리핀, 중국, 베트남, 미얀마 등을 휩쓴 태풍 야기(Yagi)로, 약 850명의 사망자가 발생했습니다. 2024년 한 해 동안 자연재해로 인한 총사망자는 약 1만 1천 명에 이릅니다.

시사점

이번 보고서는 기후 변화가 단순한 환경 문제를 넘어, 전 지구적 경제 시스템을 위협하는 현실적인 리스크로 부상했음을 명확히 보여줍니다.

1. 기후 변화로 인한 재해 패턴의 변화

   과거 재해 발생 빈도가 낮았던 지역에서 극단적인 기상 현상이 빈번해지고 있습니다. 뮌헨재보험의 수석 기후 과학자 토비아스 그림(Tobias Grimm)은 "일반적으로 홍수 취약 지역으로 간주되지 않는" 두바이가 극심한 홍수 피해를 본 사례를 지적했습니다. 스페인 발렌시아 지역의 대홍수 역시 수십억 달러의 보험 손실을 발생시키며, 기존의 위험 평가 모델이 더 이상 유효하지 않을 수 있음을 시사합니다.

2. '비정기적 위험(Non-peak risk)'의 부상

   과거 보험 업계에서 상대적으로 위험성이 낮게 평가되었던 산불, 홍수, 강한 뇌우 등 '비정기적 위험'의 빈도와 강도가 기후 변화로 인해 급격히 증가하고 있습니다. 2025년 새해 벽두부터 발생한 미국 LA 산불은 미국에서 가장 비싼 부동산 지역을 휩쓸며, 경제적 손실이 최대 570억 달러(약 83조 원)에 이를 것으로 전망됩니다. 이는 '비정기적 위험'이 '주요 위험(Peak risk)'만큼이나 막대한 재정적 피해를 초래할 수 있음을 보여줍니다.

3. 과학적 근거의 확고함

   이러한 현상은 명확한 물리학적 사실에 기반합니다. 지구 평균 기온이 상승함에 따라 대기 중으로 더 많은 수증기와 에너지가 방출되고, 이는 기상 재해를 더 자주, 더 극단적으로 만드는 핵심 요인입니다. 실제로 유럽연합(EU)의 코페르니쿠스 기후변화연구소(C3S)는 2024년 1~11월 지구 평균 기온이 산업화 이전 대비 1.62도 높아, 파리기후변화협약의 마지노선인 1.5도를 사상 처음으로 넘어섰다고 발표했습니다.

기업체 보험가입자의 대응 방안 추천

이처럼 예측 불가능성과 파괴력이 커지는 자연재해 환경 속에서, 기업 보험가입자들은 기존의 위험 관리 전략을 전면 재검토해야 합니다. 보험료 인상과 보장 범위 축소가 예상되는 '하드 마켓(Hard Market)' 기조 속에서 다음과 같은 능동적 대응이 필요합니다.

1. 기후 변화를 반영한 위험 평가 고도화

   과거의 통계 데이터에만 의존하는 위험 평가 방식에서 벗어나, 미래 기후 변화 시나리오를 반영한 동적 위험 평가 모델을 도입해야 합니다. 두바이 홍수나 LA 산불 사례에서 보듯이, 자사 사업장이 위치한 지역의 '비정기적 위험'과 잠재적 위험 요소를 원점에서 재평가해야 합니다.

2. 적극적인 손실 경감(Loss Mitigation) 노력

   보험은 사후적 재무 보전 수단입니다. 이에 앞서, 재해 발생 시 피해를 최소화하기 위한 사전적 투자가 필수적입니다. 사업장의 내풍·내진·방수 설계를 강화하고, 중요 설비의 방재 기준을 상향하며, 공급망 다변화를 통해 특정 지역 재해 발생 시에도 운영 차질을 최소화하는 등 '사업 연속성 계획(BCP)'을 실질적으로 강화해야 합니다.

3. 전략적인 보험 포트폴리오 재설계

   증가하는 위험을 모두 보험으로 전가하는 것은 재무적으로 한계가 있습니다. 기업은 스스로 감수할 위험(Self-Insured Retention) 수준을 합리적으로 재설정하고, 핵심 위험(Core Risk)을 중심으로 보험 프로그램을 재편해야 합니다. 또한, 태풍이나 홍수 등 특정 조건 충족 시 정해진 보험금을 신속히 지급받는 '파라메트릭 보험(Parametric Insurance)'과 같은 혁신적인 위험 전가 수단을 포트폴리오에 편입하는 것을 적극 검토할 필요가 있습니다.

결론적으로, 2024년 뮌헨재보험의 보고서는 기후 변화가 더 이상 추상적인 미래의 위기가 아닌, 기업의 생존과 직결된 '현재의 운영 리스크'임을 명백히 하였습니다. 이제 모든 기업은 위험 관리에 대한 근본적인 패러다임 전환을 서둘러야 할 때입니다.